Švýcarský důchodový sen: proč Němci (a možná i Češi) závidí život za Alpami

Zatímco Němci řeší, zda jim důchod vůbec vystačí na nájem a jídlo, jejich krajané žijící ve Švýcarsku se smějí.
Stačí tam pracovat deset let a člověk má nárok na rentu, která v přepočtu často převyšuje německou i českou penzi po celoživotní práci.
Jak to, že malá alpská země dokázala to, co největší ekonomika Evropy ne – zajistit svým lidem důstojné stáří?

Příběh muže, který utekl před nejistotou

Matthias Estermann kdysi prodával dřevěné domky pro známého. Neplánoval emigrovat, jen si chtěl na pár let vydělat.
Dnes, o dvacet let později, je švýcarským občanem a říká, že by se zpět do Německa nevrátil.
„Moji přátelé v Německu mají strach. Vidí, že to, co politici roky slibovali – že důchod je jistý – prostě neplatí,“ říká Estermann.
Sám dnes pomáhá jiným Němcům s přestěhováním do Švýcarska. A jeho příběh se stal symbolem nové reality: kdo uteče ze systému včas, má klidnější stáří.

Německý důchod: poloprázdný účet a rostoucí nervozita

Podle DIE WELT se Německo v žebříčku EU řadí až na 22. místo z 27 v poměru průměrného důchodu k průměrné mzdě.
Takzvaná nettoersatzquote činí pouhých 52,9 %.
Zatímco vláda v Berlíně marně diskutuje o reformách, životní náklady – od nájmů po potraviny – rostou.
Průměrný důchod 1 600 eur hrubého nestačí ani na slušný životní standard.
A stále více Němců se obává, že místo zaslouženého odpočinku je čeká „Altersarmut“ – chudoba ve stáří.

Švýcarsko: tři pilíře jistoty

Zatímco německý systém stojí na jednom sloupu – státním přerozdělování – Švýcaři sází na tři pevné pilíře:

1️⃣ AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung) – povinné státní pojištění, do kterého přispívají všichni, včetně úředníků.
Sazba 8,7 % z hrubého příjmu je nižší než v Německu, ale z vyšších mezd plyne stabilní výnos.
Maximální měsíční renta z této části činí 2 379 CHF (cca 2 550 eur).

2️⃣ Penzijní fondy – „druhý pilíř“
Povinné spoření, kam zaměstnavatelé odvádějí minimálně polovinu vkladu.
Čím starší zaměstnanec, tím vyšší procento. Pracovník s platem 90 000 CHF ročně tak může očekávat penzi přes 4 400 CHF měsíčně.

3️⃣ Dobrovolná individuální spoření – „třetí pilíř“
Daňově zvýhodněná osobní rezerva, kterou využívá téměř polovina pracujících Švýcarů.

„Na rozdíl od Německa Švýcaři spoří skutečně na sebe, ne na stát,“ vysvětluje daňová poradkyně Susanne Heitzler z firmy Secupart Vorsorge AG.
A dodává: „S posilováním franku vůči euru se práce ve Švýcarsku vyplatí dvojnásob.“

Po deseti letech ve Švýcarsku více než po třiceti v Německu

Estermann uvádí konkrétní příklad:
„Znám muže, který pracoval ve Švýcarsku jen deset let. Po návratu do Německa dostává vyšší penzi než po třiceti letech kancelářské práce doma.“
Oficiální data to potvrzují:
Švýcarsko každoročně vyplácí 650 000 penzí do zahraničí, z toho 160 000 do Německa.

Rozdíl je dramatický i díky měnovému kurzu. Jeden frank dnes stojí 1,08 eura – a to znamená, že švýcarské penze v eurách rostou i bez zvýšení.

Porovnání: Švýcarský a německý důchod

	Německo	Švýcarsko
Průměrná měsíční penze	1 600 €	4 400 CHF (≈ 4 650 €)
Potřebná délka pojištění	45 let	už od 10 let
Roční průměrná mzda	55 000 €	90 000 CHF
13. penze	Neexistuje	Schválena od 2026
Stabilita měny	Klesající euro	Silný frank

Český přesah: inspirace, nebo varování?

Zatímco Němci hledají cestu ven, Češi jsou na podobné křižovatce.
Naše důchodová rezerva se tenčí, poměr pracujících k seniorům klesá a inflace požírá úspory.
Přitom model ze Švýcarska by mohl být inspirací i pro nás:

• Tři pilíře místo jednoho.
• Spoluúčast zaměstnavatelů na důchodu.
• Individuální kapitálové účty, které nezmizí s politickým cyklem.
• Motivace k spoření místo nucených odvodů.

„V Česku se o důchodové reformě mluví už 25 let,“ říká ekonom Julius Probst z The Stepstone Group.
„Zkušenost ze Švýcarska ukazuje, že stabilita se buduje na dlouhém horizontu, ne na slibech každé nové vlády.“

Daně, pojištění a realita

Češi či Němci, kteří se po letech práce ve Švýcarsku vrátí domů, musejí počítat s tím, že jejich švýcarská renta podléhá zdanění a zdravotním odvodům.
I tak ale čistý výnos zůstává výrazně vyšší než u německého důchodu.
Švýcarské úřady navíc garantují minimální životní standard – pokud seniorovi po odečtení nákladů zůstane méně než 3 500 CHF měsíčně, může žádat doplatky a příspěvky na bydlení.

Závěr: Kdo se stará včas, ten stárne klidněji

Zatímco v Německu každý pátý senior žije s méně než 1 400 eur měsíčně, švýcarští důchodci si díky třípilířovému systému udržují důstojný životní standard. O výši německých důchodů píšeme mj. i zde.
A co víc – od roku 2026 dostanou i 13. důchod, který má snížit riziko chudoby ve stáří.

Není divu, že stále více Němců – a dokonce i Čechů – přemýšlí o tom, zda si kousek švýcarské jistoty nemohou vydobýt i pro sebe.